毎月の定額貯金が重要な理由

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給料から貯金をしたところで大した金額にならないんだけど、
重要なのはいくら貯まるかじゃなくて、毎月いくら残せるかなんだよね。

キャッシュフローがいくらまでならマイナスになってもよいかは、毎月貯金できる額とイコールになるから、リスクが明確になる。

って呟いたんだけど、今の給料でどのくらいのローンまでならリスクを抑えられるかを計算していたら、ふと思いついたからまとめてみる。

定額貯金をしても大した額にはならない

毎月 3 万円くらいの定額貯金をしてる人、けっこう多いと思う。
都内で一人暮らしをしてる 1〜3 年目くらいの人なら 3 万円くらいは余るのだろうか。
私もまさに新卒の頃は月に 3 万円は絶対残し、残りのお金で余った分を追加で貯金する。という生活プランを立てていた。
月に 3 万円を貯めると、年間で 36 万円。
5 年続けても 180 万円。
やっと新車が 1 台買えるくらいだ。
もしマイホームを買うと、その毎月の 3 万円はゼロになる。
結局 3 万円なんてほとんど意味ないじゃないかと、私も思っていた。
しかし、今解決したような気がするからまとめる。

毎月の貯金可能額はリスク回避に繋がる

毎月貯金をすることがどのようなリスク回避に繋がるのか。それは 2 点ある。
1 つは貯金をローンの頭金にすることで、返済額を下げることができるという点だ。
例をあげると、
2000 万円の融資を 20 年、金利 1.5%、元利金等で借りるとする。
すると、年間返済額は 1158108 円になる。
月額にすると、96509 円だ。
2000 万円を借りるまえに、5 年間せっせと貯めた 180 万円を頭金として全額投資するとしよう。
そうすると、1820 万円の融資を 20 年、金利 1.5%、元利金等になるから、
年間返済額は 1053876 円となり、月額 87823 円である。
1 ヶ月あたり 8686 円が浮くようになった。
180 万円が 20 年に渡り、毎月 8686 円を還元してくれる金融商品に変わったと解釈すれば、これは大きな収入源である。
実際にはここまで単純な話ではないかもしれないが、180 万円を頭金に入れることで、借りる金額が少なくなり、本来払うべき元金だけでなく支払う金利も下げてくれるのである。
毎月の毎月 8686 円を 20 年に渡ってもらうとすると、2084640 円になり、28 万円ものお金が帰ってくるのである。
これは本来払うべき金利を払わなかった分ですが、今回のケースだと 20 年かけて 28 万円を手にしたように感じるだろう。
数字ばかりで複雑になってしまったが、貯金を頭金として使えばお得になるよということである。

マイナスのキャッシュフローのリスクを回避する

先ほどの 2000 万円の融資を 20 年、金利 1.5%、元利金等の融資の場合、月額 10 万円を支払うわけである。
この 2000 万円の使い道が不動産であれば、10 万円以上の家賃が入ってくる可能性もある(そのつもりで借りないと貸してくれないわけだが)
ただ、家賃が 7 万円しか入ってこなくて、あと 3 万円が払えない状況になったとする。
その場合は、自分の給料から 3 万円を出すしかないわけだが、毎月 3 万円の貯金を習慣にしているなら、その 3 万円がゼロになるだけである。
借金が返せなくなるというリスクを回避できるわけである。
このケースだと、毎月の返済額が 10 万円で最悪の場合でも家賃が 7 万円は入ってくるような物件を購入するというのが、最低限のリスク回避である。
もし毎月の貯金額が 10 万円なら家賃が入ってこなくてもローンを返済できるわけだから、物件の家賃がまったく入ってこなくてもローンの返済ができなくなることはなくなるわけである。
以上の理由から、毎月の貯金を習慣化するということは、貯まる金額以上に大きな意味を持つのである。